在美国安居乐业——购房前需要做的四件事

    一、把自己的信用分数上去


     

    近年来最大的网络夕阳红团建活动告诉我们,你不刷我不刷杰伦哪能上超话?不过说到信用分数可不是像刷微博一样熬个几夜就能刷出来。刷到一个高分需要一段的时间的积累。


     

    美国的个人信用系统十分发达,很多人都知道一个良好的信用记录基本上等于一张美国生活VIP卡,比如可以申请到返利更高利息更低的信用卡,比如能够在各种需要定期付钱的账号(比如水电网气之类)上得到押金减免优惠,比如租房的时候会有更多的房东愿意提供房子给你甚至提供优惠,等等……

     


    但是最最实惠省钱的,还在于贷款的时候可以拿到更好的利率。因为对大多数人来说,买房贷款是人生中最大数额的一笔贷款之一,因此若在买房前建立良好的个人信用记录,便能在买房贷款时开心地大省一笔咯。


     

    有很多朋友会问这个分要咋刷才能升上去?


     

    诚然,信用分数的计算涉及复杂的统计模型以及海量数据影响。细聊可以聊一个大长篇,但其实对于普通大众来说,想拥有一个漂亮的分数,只需做到三条:按时还钱,不乱借钱,勤做自检。

     


    若拖欠信用卡或其它账单而被迫交罚款缴利息,不但会导致直接的金钱损失,也会导致个人信用记录被记上一笔差评从而降低信用分数。另一方面,常借不必要的贷款、开太多不必要的信用卡,会导致个人借贷数额增长过高,从而被评价为风险更高的借款人。

     


    现在美国各大银行均已推出免费帮用户查询信用分数的服务,网上查询的第三方服务也比比皆是。如果不介意付费,还可以直接向三大信用局Experian, Equifax, TransUnion获取更详细的信用记录。推荐大家隔段时间就检查一下自己的分数,如果有发现分数下降,也可以及时找到原因且修复,以免等到买房要做贷款时才发现信用分数不够高,无法拿到更好的利率哦。




     

    二、多和你的房产经纪交流

     


    有人说,还没买房之前就找Realtor是不是太早了点儿?我等到需要的时候再找也来得及啊!为什么要早早弄个人天天在旁边叨叨,买不买啊买不买啊烦死了。。。

     


    打个比方吧,在国内的时候,大家习惯了都是生病了难受了才去找医生看病。而在美国,每个人都有一个固定的家庭医生,定期和你联系以及做一些常规的检查。由于这医生平时对你身体状况已然门儿清,而你也在平时的交流中建立起对他/她的信任,在需要的时候,往往能够更快更准确地找到问题并解决之。

     


    在买房前就找一个好的房产经纪,也是一样的道理。买房是一个漫长的过程,在你刚刚准备探索一个社区,两眼一抹黑看啥都觉得可以买买看又看啥都怕吃亏上当的时候。一个知识丰富的经纪人能让你更快更准确地了解到,每个地区的房价水平,学区状况,历史发展,人口组成,交通和生活便利程度,以及各种居住方面的细节……


     

    在正式交易前多多交流,到了真正出手的时候,就能够对自己的选择更加自信。一个好的Realtor除了在专业方面提供知识和指导,带你在买房的路上迅速上手和入门,更重要的在是你买房过程中,她/他永远是你和各方相关人士交流的代表,也是你有任何问题的时候的第一联系人。

     


    在正式买房前就先和自己的经纪人打好关系基础,在真正买房需要快速行动的时候,就能以更快更有效率的方式交流,同时,有了前面的信任基础,各种事情处理起来也更加放心,减少了很多不必要的犹豫和耽搁以免错失良机。另外,如果在前期的交流过程中,发现对目前的经纪人的有一些不是太满意的地方,或者感觉交流不太合拍,也可以尽早提出来并解决。

     


    比如像前面说的整天在你旁边叨叨买不买啊买不买啊。碰上像这样的正好可以及早发现迅猛换人,否则当买房过程开始了以后才发现问题,再花时间沟通或者换人可就都非常耽误事儿了。


     

    三、关注贷款市场货比三家


     

    房屋贷款利率就像天气,而天气就像女朋友的脸色,不知道哪天就会变一变。虽然我们没法知道联储局什么时候调整利率,但好在只要平时关注新闻,就基本都能了解到这方面的动态,毕竟盯着利率的买家卖家投资人也是一大把。当然如果能先找到一个靠谱的贷款broker,没事常聊两句就可以随时知道最新的消息了。

     


    需要注意的是,虽然房屋贷款利率受美联储的利率影响非常大,但它并非等于你最后贷款时的有效利率,而且每家贷款公司或者银行都有不同的产品线以及贷款策略,根据每个借款人的情况,它们给贷款人提供的方案有可能差距非常大,因此在买房前提前联系几家贷款。除了可以对每家能提供多少利率有一个大概的了解,也可以顺便咨询一下各家的产品和服务有什么不同,根据个人情况问问他们推荐的贷款terms。比如贷15年还是30年的合适,贷固定利率(fixed)合适还是可调整利率的(Adjustable-rate)贷款更划算,等等。


     

    所以挖掘机技术到底哪家强?其实不管是全国前几名的大银行,还是本地的小规模贷款公司,各自的贷款利率以及收费情况都会因人而异因时而异。如果你有充足的时间,建议至少找两到三家贷款公司或者银行,反正做一个贷款估价也不花钱而且一般都很快,何不手握几份offer横向比较一下,然后选择最适合自己的也是最划算的贷款呢?

     



    四、来一次跟自己的深度对话


     

    买房,尤其是自住房,除了是人生中的一大笔(可能是最大的一笔)投资之外,也是影响你每天生活的一大因素,因此在一头扎进房屋市场看的眼花缭乱之前不妨和自己来一次严肃的对话。


     

    我买房最想要的是什么?

     


    更大的空间?

     


    更好的学区?


     

    更方便的通勤?


     

    更安静的社区?


     

    更好的风景?

     


    或者只是单纯的受不了现在的社区想搬家?

     


    列出自己最想要的几个条件,把他们按照自己的偏好排序,这样在真正看房的时候,便可以有的放矢,甚至还能避免出现冲动买下房子之后反悔导致时间和金钱的损失,因为买房签约以后想退货是需要作出补偿的。


     

    很多买房的人,一开始描述自己想要的房子的时候,只是觉得想买自己看着觉得好的房子,结果要么看着哪个都不错要么看着哪个都一堆毛病,通过一段时间的交流和讨论加上一些实例的辅助,才搞清楚了自己最需要的房子的特点,看房的效率也有了极大的提升。

     


    另一个很重要的问题是,自己愿意为房子付出多少钱?很多人大概听说过一条所谓的规则,即买自住房时推荐每月的支出不超过收入的1/3,但具体到个人偏好上面,有人愿意把尽可能多的钱投进房子里。其它一些人则宁愿在房子水平上做出一定牺牲,而把余钱用在其它生活爱好上。毕竟住房虽然是生活水平体现的一大部分,但终究也只是一部分。关于这一点,也可以和家人多讨论一下,找到最适合自家的那个预算平衡点。

     

     

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